Lainaa

Fb-kaveri kommentoi: "Lehtilehden linkki johtaa jostain syystä Kokoomusnuorten nettisivuille." Linkitetty juttu kertoo kukkahattuhenkilöistä, jotka kontrollivimmassaan haluavat kieltää pikavipit.

Wanha wiisaus jostain menneisyyden pankkimaailmasta opetti, että lainaa saadakseen täytyy ensin todistaa pankinjohtajalle, että rahatilanne on niin hyvä, ettei tarvitse lainaa. Wanhan wiisauden voisi ottaa jälleen käyttöön, kun keskustellaan pikavipeistä pienlainoista.

Jos oma rahatilanne on niin huono, ettei saa luottoa mistään muualta kuin pikavippifirmoilta, niin silloin ei totisesti ole varaa ottaa riesakseen pikavippien kuluja. Tämä päättely pätee riippumatta siitä, ilmaistaanko kulut pienenä euromääränä vai suurena prosenttilukuna. Jos on varaa heittää muutama euro kankkulan kaivoon, niin ei tarvitse rahaa niin kipeästi, että kannattaisi maksaa pikavipistä.

Ideologiset erot tulevat esille, kun pohditaan, kuuluuko ylläolevan päättelyketjun ymmärtäminen yksilön vai valtion vastuulle. Kokoomusnuorten mukaan jokainen täysivaltainen kansalainen kykenee itse laskemaan, milloin pikavipin ottaminen on kannattavaa, eikä valtion pidä siihen puuttua.

Jos jokainen täysivaltainen kansalainen osaisi laskea, niin pikavippifirmoja ei olisi, koska niiden pienlainoille ei olisi kysyntää. Valitettavasti puolet kansalaisista on mediaania tyhmempiä. Puutteita on sekä abstraktissa matemaattis-loogisessa päättelykyvyssä että omien raha-asioiden hoidossa.

Epäilemättä jostakin päin Suomea voidaan kaivaa onnistunut esimerkkitapaus, kuinka henkilö A otti pikavipin voidakseen maksaa laskunsa eräpäivänä, sai sen jälkeen työpaikan, maksoi vippinsä pois ja elää nyt onnellista elämää, jota ei maksuhäiriömerkintä varjosta. Ja voidaan löytää pienituloinen mutta kunniallista työtä tekevä henkilö B, jonka palkka ei riitä säännöllisten menojen kattamiseen, ja joka sen vuoksi lykkää väistämätöntä katastrofia ottamalla pikavipin toisensa perään maksaakseen edellisen lainan uudella lainalla. Lisäksi löytynee se helppo paheksunnan kohde, bilehile C, joka joutuisi murjottamaan kotona suu säkkiä myöten, ellei baari-iltaa varten saisi äkkiä rahaa pikavipillä.

Fyysikolle ei riitä, että löydetään yksi esimerkki, joka osoittaa, että ratkaisu on mahdollinen. Haluan tietää, kuinka todennäköinen se on: kuinka monta onnellista voittajaa A löytyy jokaista ongelmiaan huomiseksi siirtävää B:tä kohden? Jos B-tyypeille kerääntyvät velat ovat yhteensä suuremmat kuin A-tyyppien välttämät ongelmat, pikavippien olemassaolosta on nettohaittaa, ja ne on syytä kieltää. C on jo pakotettu suunnittelemaan bilettämistään ainakin muutama tunti etukäteen, kun pikavippejä ei toimiteta keskellä yötä.

Taloustieteen ja psykologian leikkausjoukossa, behavioral economicsissa, on jo osoitettu, että ihminen ei ole rationaalinen olento. Monet meistä lykkäävät epämiellyttävien asioiden kohtaamista, ja aiheutamme sillä yleensä vahinkoa itsellemme. Yksilö toimii siinä kohtaa tyhmästi, mutta tyhmästi toimii myös yhteiskunta, joka kieltäytyy tunnustamasta tosiasioita. Joskus aikuisetkin ihmiset tarvitsevat ohjausta, paimentamista ja ulkoista kuria, jotta jaksaisivat toimia oman etunsa mukaisesti.

Yksi niistä oman edun mukaisista asioista on selvitellä tulojensa ja menojensa epätasapaino mahdollisimman nopeasti, ja tarvittaessa hakeutua velkajärjestelyyn silloin, kun velkataakka on vielä mahdollisimman pieni. B ja C heräävät omaan tilanteeseensa vasta sitten, kun he ovat selkä seinää vasten sen tosiasian kanssa, että rahaa ei tule yhtä paljon kuin sitä menee. Pikavipit hämärtävät niitä mittareita, joista ihmisten pitäisi huomata, että jokin on pielessä. Pikavipit eivät ole huonon raha-asioiden hallinnan perimmäinen alkusyy, mutta ne pahentavat tilannetta niillä, joilla menee jo valmiiksi huonosti.

Jos pikavipit kielletään, niin joko niistä päästään eroon ja ihmiset oppivat suhteuttamaan menonsa tuloihinsa, tai sitten pikavippejä saa vain rikollisjärjestöiltä. Rikollisjengiltä laittoman pikavipin ottanut maksukyvytön henkilö lienee vielä vaikeammassa asemassa kuin rahoituslaitokselta laillisen pikavipin ottanut maksukyvytön henkilö. Toivottavasti pikavippien kieltäminen ei päädy sille pitkälle listalle asioita, joissa hyvä idea pilataan harkitsemattomalla toteutuksella. Lainojen myöntäminen hädänalaisessa tilassa oleville täytyy pitää yhteiskunnan kontrollissa, tapahtuupa se sitten säätämällä rajoituksia pikavipeille tai laajentamalla sosiaalista luototusta.